Spesso si confrontano erroneamente le polizze sanitarie assicurative del ramo malattia (già sulla denominazione di “malattia” dovremmo interrogarci) con i Sussidi Mutualistici delle Società di Mutuo Soccorso (SMS).
Abbiamo visto come le SMS 🤝 nascano da lontano, dalla necessità spontanea e condivisa di far del bene alla propria collettività, senza fini di lucro e speculazione ⚖️.
Una polizza sanitaria nasce con lo stesso principio, far del bene, ma spesso nella sua stesura, la finalità ultima rimane il profitto 💰della Compagnia di Assicurazioni che la propone.
Di per sé questo non è un difetto, anzi permette agli assicurati di avere una tutela da soggetti con le “spalle grosse”, ma purtroppo nella pratica impatta notevolmente sui numeri.
Come?
Semplice, quando si costruisce un prodotto assicurativo, si deve ragionare sui cosiddetti “caricamenti”, ossia quella parte di premio che si paga per coprire i costi e soprattutto per dare adeguata marginalità agli azionisti.
Questo in una Società di Mutuo Soccorso si riduce notevolmente, perché unico caricamento è dato per la gestione della Mutua stessa, non dovendo e non volendo invece distribuire utili ai Soci ⚖️.
Un altro aspetto importantissimo è dato dalla cosiddetta “antiselezione” 🧐, ossia il rischio per la Compagnia di assumere rischi elevati perché i potenziali clienti acquistano solo quando hanno già necessità di generare sinistri (ancora una volta ci dovremmo interrogare sulla terminologia assicurativa, prima “malattia” poi “sinistri”).
Su questo le compagnie, quasi tutte, si tutelano ampiamente; come? Inserendo nella polizza dei “paletti”, come a esempio il questionario anamnestico in fase di adesione, questionario che poi genera esclusioni particolari o in estrema ratio la non assicurabilità del soggetto 🚫‼️ oppure diversificando il premio per fasce di età e sesso, arrivando quindi ad avere dei costi esorbitanti per le fasce di età più deboli (over 60 per intenderci), o non accettando i clienti oltre una certa età, di norma over 65/70🚫‼️
La Mutua no, vale il principio della "porta aperta"🏠.
La Mutua non seleziona i rischi, non deve e non vuole; nasce proprio per tutelare le fasce più deboli e quindi non ha questionari anamnestici, non opera esclusioni particolari e soprattutto ha contributi per i Sussidi che sono identici per qualsiasi età e sesso dei propri associandi e non chiude le porte oltre certe età, anzi.
Ciò non vuol dire che la Mutua non calcoli i propri rischi, anzi esattamente il contrario e lo farà ricercando nel pareggio di bilancio il suo equilibrio, non nel raggiungimento di un profitto adeguato.
Non da ultimo, la fiscalità.
Si perché una polizza sanitaria non è né detraibile né deducibile, mentre i Sussidi versati alle Società di Mutuo Soccorso sono sempre detraibili (vd. Codice Terzo Settore art. 83 c.5) o in alcuni casi deducibili dai redditi da lavoro dipendente.
Altro piccolo vantaggio che in concreto si traduce in un ulteriore risparmio per l’associato 💸, che oltre quindi a non comprare qualcosa, ma partecipare a un progetto comune, ha benefici che altrove non avrebbe.
In ultimo, alcune Società di Mutuo Soccorso si sono organizzate affinché un Socio stesso della Mutua, Informatore o Coordinatore 👩💼, possa dare il massimo supporto in fase di iscrizione agli associandi, facendo proselitismo📣, concetto alla base della stessa mutualità. Ma questo è un altra storia …alla prossima 💊.
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